Najlepsze lokaty bankowe na 3 miesiące – luty 2017

Jeśli liczymy na wysokie oprocentowanie na kwartalnej lokacie musimy zaoferować bankom wkład własny mniejszy niż 10 000 zł. Możemy wtedy liczyć na 4 proc. w skali roku. Dla wkładów 100 000 zł oprocentowanie spada do 3 proc.

Banki przyzwyczaiły klientów do aktualizowania swoich tabel oprocentowania na ich niekorzyść. Luty zaskoczył pod tym względem pozytywnym aspektem. Bardzo udanie wypadła Lokata na start od Alior Banku oferująca 3 proc. przy depozycie na 10 000 zł. Oferta jest limitowana i obowiązuje do 20 marca br. Podobnie, jak w przypadku lokat półrocznych, wypada Lion’s Bank z lokatami od 10 000 zł. Najlepsza jest tak z ROR. Niestety analizując tańsze lokaty na podwyżkę zdecydował się tylko Getin Bank. Cięcia zawitały do Raiffeisen Polbanku na Lokacie Mobilnej. Na podobne kroki zdecydował się Idea Bank i Plus Bank.

Najlepsze kwartalne lokaty na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami

Dodatkowe warunki zawsze spędzają sen z powiek, ale z pewnością znajdą się osoby, które spełnią warunku banku. Dysponując kwotą 10 000 zł najlepiej pieniądze ulokował w Nest Banku lub Plus Banku. To jedyny instytucje finansowe oferujące 4 proc. Na drugim miejscu znalazły się aż trzy banki: Alior Bank, Bank Millenium i BGŻOptima. Mają do zaoferowania klientom 3 proc.

Najlepsze lokaty 3M na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami

Lp.

Bank

Lokata

Oprocentowanie

Zysk

Warunki

1.

Nest Bank

Nest Lokata Witaj

4,00%

78,99 zł

tylko dla nowych klientów zakładających konto

PlusBank

Lokata na start

4,00%

78,99 zł

tylko dla posiadaczy konta, którzy do tej pory nie korzystali z oferty depozytowej

2.

Idea Bank

Lokata Happy

3,50%

69,12 zł

tylko dla nowych klientów

załóż lokatę»

mBank

Dla nowych klientów

3,50%

69,12 zł

tylko dla nowych klientów zakładających konto

załóż lokatę»

3.

Alior Bank (część przejęta z Banku BPH)

Lokata na Start*

3,00%

59,25 zł

tylko dla nowych klientów zakładających Kapitalne Konto lub Maksymalne Konto; dostępna tylko w oddziale

Bank Millennium

Lokata Mobilna

3,00%

59,25 zł

tylko dla posiadaczy Konta 360º i użytkowników aplikacji mobilnej

otwórz konto»

BGŻOptima

Lokata Bezkarna

3,00%

59,25 zł

tylko dla nowych klientów zakładających konto oszczędnościowe

załóż lokatę»

4.

neoBank

energoLOKATA 3M PLUS

2,40%

47,40 zł

tylko dla nowych klientów posiadających konto lub portfel depozytowy w banku

5.

Lion’s Bank

Lokata Carnaval PLUS

2,05%

40,49 zł

tylko dla posiadaczy konta w banku

Najlepsze kwartalne lokaty na 10 000 zł bez dodatkowych warunków

Posiadając 10 000 zł i nie chcąc się bawić w dodatkowe warunki najlepiej udać się do Polskiego Banku Spółdzielczego w Ciechanowie. Możemy liczyć na 2,05 proc. W zestawieniu na drugim miejscu znalazły się aż trzy banki: Getin Bank, Idea Bank i Lion’s Bank z oprocentowaniem 1,85. Pozostałe banki w zestawieniu oferują od 1,65 proc. do 1,50 proc.

Najlepsze lokaty 3M na 10 000 zł bez dodatkowych warunków

Lp.

Bank

Lokata

Oprocentowanie

Zysk

1.

Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie

e-Lokata oranżowa

2,05%

49,49 zł

2.

Getin Bank

e-Lokata Tradycyjna

1,85%

36,53 zł

załóż lokatę»

Idea Bank

Lokata Karnawałowa

1,85%

36,53 zł

Lion’s Bank

Lokata Carnaval

1,85%

36,53 zł

3.

PlusBank

Lokata internetowa

1,65%

32,58 zł

Toyota Bank

Lokata standardowa

1,65%

32,58 zł

4.

Nest Bank

Nest Lokata

1,55%

30,60 zł

5.

T-Mobile Usługi Bankowe

Lokata

1,50%

29,63 zł

Najlepsze kwartalne lokaty na 100 000 zł

Posiadając tak duże pieniądze najlepiej iść do Idea Banku i skorzystać z Lokaty HAPPY PLUS z 3 proc. w skali roku. Reszta banków w zestawieniu oferuje oprocentowanie od 2,5 proc. do 2,05%.

Najlepsze lokaty 3-miesięczne dla 100 000 zł

Lp.

Bank

Lokata

Oprocentowanie

Odsetki

Warunki

1.

Idea Bank

Lokata HAPPY PLUS

3,00%

592,52 zł

dla nowych klientów

załóż lokatę»

2.

BGŻOptima

Lokata Bezkompromisowa

2,50%

493,76 zł

dla nowych klientów zakładających konto oszczędnościowe

3.

neoBANK

energoLOKATA 3M PLUS

2,40%

474,02 zł

dla nowych klientów posiadających konto lub portfel depozytowy w banku

4.

Lion’s Bank

Lokata Fortune

2,35%

464,13 zł

utrzymanie przez cały okres trwania lokaty 10 proc. salda lokaty na Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowym prowadzonym przez bank

załóż lokatę»

5.

Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie

e-Lokata oranżowa

2,05%

404,88 zł

lokata zakładana on-line

Źródło: Bankier.pl

Zobacz także: Najlepsze półroczne lokaty – luty 2017

Zysk na lokacie bankowej? Czy to jeszcze możliwe?

Lokaty bankowe to jedyny tak bezpieczne instrumenty finansowe. Wprawdzie nie zapewniają bardzo dużych zysków, ale ich urok polega na zapewnianiu spokojnego snu właścicielowi. Ten wie, że pieniądze nie tracą na wartości… Kilka lat temu jeszcze zarabiały. Jakie jest oprocentowanie i stopy wszyscy wiemy…

Przysłowie mówi, że „kto nie ryzykuje – nie ma”. Podobnie jest w finansach. Nie można dużo zarobić i być bezpiecznym jednocześnie. Lokata jest gwarantowana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do 100 tysięcy euro. Dlaczego lokaty nie pozwalają mnożyć kapitału? Dzieje się tak, ponieważ mamy w kraju bardzo niskie stopy procentowe i deflację. Oznacza to, że ceny towarów i usług spadają. W konsekwencji banki mogą relatywnie tanio pożyczać pieniądze, które przekazują na wypłaty kredytów. Zatem logicznym jest, że nie muszą starać się o depozyty klientów.

Jak wyglądał zysk z lokat na przestrzeni ostatnich lat?

z20727084qrealny-zysk-z-lokaty

Dane z biznesowej „Wyborczej” przedstawiają grafikę średniego oprocentowania lokat oraz realnej stopy oprocentowania lokat. Począwszy od 2005 roku do 2015 roku. Łatwo można zauważyć, że 10 lat temu średnie oprocentowanie wynosiło 4% i utrzymywało się do 2012 roku. Ma przełomie 2008 i 2009 roku podskoczyło nawet do 7%. Nie szło to jednak w parze z realną stopą oprocentowania, ponieważ wtedy w Polsce była inflacja.

To może się zmienić – ostatnie posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej skończyło się stwierdzeniem, że zbliżamy się do kresu deflacji i ta ponaddwuletnia przygoda skończy się w przyszłym roku umiarkowaną inflacją. Przypuszczenia Rady potwierdzają także ekonomiści Deutsche Banku – Arkadiusz Kamiński, główny ekonomista tego banku prognozuje, że w tym roku deflacja będzie oscylować w granicach 0,5%, ale już za rok inflacja będzie na poziomie od 1,3% do 1,5% w 2018 roku.

Ile możemy obecnie zarobić na lokacie?

Zdaniem analityków BGŻ Optima lokaty tylko pozornie nie pozwalają zarobić. Banki rzeczywiście oferują rekordowo niskie oprocentowanie, ale dzięki deflacji realnie zyskujemy dużo więcej. Wyliczenia BGŻ Optima wskazują na realną stopę oprocentowania na poziomie 2,7% – więcej niż w momencie, kiedy inflacja wynosiła 2%.

Zatem oszczędzanie na lokatach ma dalej sens, ponieważ nawet po odjęciu 19% podatku Belki i ujęciu deflacji zyskujemy. Weźmy jeszcze pod uwagę fakt, że część banku oferuje oprocentowanie na poziomie 3-4%.

Wyliczenia ekspertów, jakże różne od dominującego zdania na temat lokat i stóp procentowych, są zgodne także ze statystykami. Polacy dalej bardzo chętnie wybierają lokaty i zaczynają coraz więcej oszczędzać. Pod koniec lipca 2016 roku na depozytach leżało 686 mld zł – więcej od początku roku o 35 mld zł.

Zaryzykuj – wyciśniesz więcej

W celu przyciągnięcia klientów banki oferują przeróżne miksy, które pozwalają więcej zarobić kosztem ryzyka. Jednym z takich rozwiązań jest lokata z funduszem. O co w niej chodzi? Połowa kwoty jest wpłacany na depozyt a pozostała część inwestowana w fundusze kapitałowe. Wypłata pieniędzy z funduszu jest nieopłacalna i należy o tym pamiętać. Wiąże się z karami umownymi lub opłacaniem składem przez ustalony czas. Poza tym warto także dowiedzieć się, jak inwestowane będą pieniądze. Może się okazać, że będzie to agresywny fundusz inwestujący w akcje lub mieszany w akcje i obligacje. Te ostatnie mogą się wydawać całkiem rozsądną opcją, ale zapominamy, że mogą je emitować prywatne firmy – nie tylko ministrowie finansów.

Uniknij pułapek w postaci opłat

To trochę przypomina pożyczki, które na pierwszy rzut oka oferują względnie rozsądne oprocentowanie (maksimum ustawowe), ale odbijają sobie horrendalnie wysokimi opłatami za większość rzeczy administracyjnych. Przykładem może być chociażby w opłata za wysłanie powiadomienia – 30 zł itd. W przypadku banków może to być opłata za tzw. zakup jednostek funduszy. Ma charakter opłaty dystrybucyjnej lub manipulacyjnej. Kolejna to opłata za zarządzanie. Pierwsza opłata jest rzadko stosowana w przypadku załatwiania formalności przez Internet, ale druga to chleb powszedni, ponieważ jest filarem firm zarządzających finansami. Może sięgać nawet do 4% i to nawet w przypadku niewypracowania zysku.

Takie miksy oszczędnościowe nie są promowane w Polsce. Szczególnie obecnie ze względu na program 500+, który logicznie bardziej pasuje do bezpiecznych lokat. Wprawdzie pieniędzmi rozporządzają rodzice, ale w gruncie rzeczy należą się dziecku.

Produkty strukturyzowane – co to jest?

Podobnie, jak w miksie opisywanym wcześniej, struktura dzieli wpłacone pieniądze na dwie części w zależności do możliwości, jakie mamy do wyboru. Często 90% jest przeznaczane na lokate lub obligacje skarbowe a pozostałe 10% na bardzo ryzykowne opcje. Te pozwalają zarobić nawet wielokrotnie pomnożyć majątek i oczywiście stracić wszystko. O co można się zakładać? Praktycznie wszystko – od ceny surowców po kursy walut i pogodę.
Takie struktury mają czasami zbudowany mechanizm chroniący klientów. Może to być gwarancja kapitału, czyli nawet jeśli nie uda nam się zarobić dostaniemy zwrot pieniędzy. Ryzykujemy tylko zamrożenie gotówki na okres kilku lat.